• 深陷增长困境的民生银行,将开启“以价换量”模式?

    时间:2022-04-02 14:10:23       来源:

    3月30日上午,在民生银行2021年业绩会上,民生银行董事长高迎欣表示,“2020至2022年,我们内部确定为基础夯实和业务调整期,在此期间,我们希望一方面夯实资产质量,加快处置过去历史遗留的不良资产,另一方面进行业务策略、结构的优化。”

    高迎欣介绍,民生银行研究制定了五年发展规划(2021年-2025年),聚焦“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”战略定位。

    2021年民生银行业绩究竟如何?经济日报发布了业绩解读稿件——“民生银行年报显示:整体经营稳中有进 重点领域持续向好”。事实果真如此吗?小编带大家一探究竟。

    近日,开甲财经收到民生银行发来的短信显示:“叮!您有一张消费贷款利率优惠券已到账,现在提款可享利率3.85%,点击XX链接或登录手机银行-贷款专区即可查看优惠详情”。

    小编打开民生银行-贷款专区发现,民生银行共有三款优选贷款产品,分别为民生民易贷(最高额度30万)、流水贷(最高额度50万),以及个人质押贷款(最高额度30万)。其中,作为主推的民生民易贷,最高可贷额度20万元,年利率(单利)低至5.45%。

    小编尝试申请民生民易贷,但页面很快提示“很抱歉,您的贷款申请审核未通过。感谢您对民生银行的关注与支持!”

    发现没有,民生银行这是给其用户群发了优惠贷款的广告。至于用户能否申请到贷款额度,以及用户能否申请到低息贷款,这个恐怕不在民生银行的考虑考虑范围之内。毕竟,谁一天还不收几条短信广告,对吧?

    表面上看,小编只是收到一条民生银行的贷款广告,但翻看该行刚刚披露的2021年业绩报告,小编猛然发现,深陷“增长困境”的民生银行,不得不开启“以价换量”模式。

    3月28日晚间,民生银行公布了2021年年度业绩报告。报告期内,实现归属于本行股东的净利润343.81亿元,同比增加0.72亿元,增幅0.21%;实现营业收入1688.04亿元,同比减少161.47亿元,降幅8.73%

    开甲财经注意到,民生银行在出现营业收入下降8.73%,归属于股东净利润上涨0.21%的情况下,及时下调了12位高管的薪酬。

    注:数据来自民生银行2020年、2021年财报,单位:万元

    盈利能力方面,民生银行ROA(平均总资产回报率)和ROE(净资产收益率)连续三年下降。数据显示,2019-2021年,民银行银行ROA分别为0.87%、0.51%、0.50%;ROE分别为12.40%、6.81%和6.59%。

    资产质量方面,截至报告期末,该行不良贷款率和不良贷款余额呈现“ 一降一升”。其中,不良贷款率为1.79%,比上年末下降0.03个百分点;不良贷款总额723.38亿元,比上年末增加22.89亿元。

    业绩报告显示,截至2021年末,民生银行公司贷款和垫款余额为23043.61亿元,占贷款总额56.96%,贡献的利息收入为941.00亿元;个人贷款和垫款余额17413.31亿元,占贷款总额的43.04%,贡献的垫款利息收入为958.64亿元。

    不难发现,民生银行个人贷款和垫款余额更小,却贡献了更多的利息收入。

    另一方面,截至2021年末,民生银行公司贷款和垫款不良率为1.89%,而个人贷款和垫款不良率为1.65%,前者高于全行平均不良率1.79%,而后者低于全行平均不良率1.79%。

    显然,想要保持业绩增长并控制不良率上升,民生银行应该发力个人贷款业务。

    然而,根据民生银行的分类,个人贷款分为小微贷款、住房按揭、信用卡透支,以及其他,不良贷款率分比为2.13%、0.26%、2.95%,以及0.94%。也就是说,民生银行只能发展住房按揭和其他贷款业务。

    值得注意的是,在房地产调控和新冠疫情的影响下,住房按揭贷款已不适合大规模扩张。数据显示,2021年末,民生银行住房按揭不良率上涨了0.04%,较2020年末上涨了18.18%。

    综上原因,民生银行似乎也只能着力开展“其他贷款”。

    根据民生银行2021年业绩报告说明,其他贷款包括综合消费贷款、商用房贷款、汽车贷款等个人贷款。与此同时,该行将企业法人贷款由“个人贷款”调整至“公司贷款和垫款”列示。

    再结合民生银行的三款优选贷款产品说明,即“民生民易贷-信用消费贷款”、“流水贷-商户结算流水贷”、“个人质押贷款-多种抵押贷款品种”可以确定,三款优选贷款正是民生银行将要发力的“其他贷款”。

    关键词: 民生银行 贷款总额 营业收入

    四场进球